力哥理财05-16
昨天的文章《原来你是这样的泰国！》点击破万了，力哥今天不食言，大家望眼欲穿的最新2018版的最划算消费型保险全名单，来了……
这份保险名单，从3月拖4月，4月拖5月，原因有二。
一是力哥太（tai）忙（lan）了，忙（lan）到（dao）无（ling）以（ren）复（fa）加（zhi）。没办法，我要和泰国男盆友各种互动，事情当然是很多的，你懂的~
二是今天保险产品推陈出新的速度，就和我们这个国家的变化一样，实在太快太快了。”最划算”中的”最”这个字，一不留神就会易主，力哥自己也经常会感到知识更新速度赶不上时代发展速度，所以这份榜单在过去2个月里，也是几经调整，不断更新……
在阅读下文之前，强烈建议大家先看一下力哥之前写的这篇保险实用知识汇总贴——
买保险前，务必要看这篇文章！
你心中大部分关于保险的疑惑，都能在上面这篇文章里得到解答。
不过保险的确是理财所有细分知识体系中最复杂的一部分，如果还有不明白的，想要掌握更系统全面的保险知识体系，可以直接在本公众号后台回复”支付宝”，只需399个支付宝积分，就能免费兑换力哥匠心打造的保险课程《带你买对靠谱好保险》。
以下是正文
1
成人重疾险
产品名称：百年人寿”康惠保”
投保地区：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆
投保年龄：出生满28天-55周岁
保障期限：70岁或终身
等待期：180天
健康告知：9条
最高保额：重疾50万，轻症12.5万（重疾保额的25%）
保障范围：重疾100种，轻症30种
赔付次数：重疾1次，轻症1次
身故责任：赔付保单现金价值
非标体处理意见：向保险公司申请核保
保费试算：男性30周岁，50万保额，附加轻症（默认30年缴费期），保到70岁，每年3650元；保终身，每年6100元。
力哥点评：
成人重疾险市场几经沧桑变化，目前看来，康惠保依然是性价比最高的。如果一定要说缺点，就是投保地区有限制，比如力哥所在的上海就不能买，妈蛋……
另外相比于其他可以多次理赔的重疾险，康惠保中规中矩，只能理赔一次，对于有更高重疾险保障需要的人来说，可能就不够了。
好在重疾险可以提前给付，可以买多份，只要你的所在地、职业、年龄和健康状况都符合要求，康惠保可以闭着眼睛买，一定是最优选择！尤其对年龄在50-55周岁之间的中老年人来说，要买就速度了！
产品名称：复星联合健康”康乐一生”
投保地区：广东
投保职业：1-6类
投保年龄：出生满30天-50周岁
保障期限：70岁、80岁或终身
最高保额：重疾50万，轻症15万（重疾保额的30%）
保障范围：重疾80种，轻症35种
赔付次数：重疾1次，轻症3次
身故责任：无
保费试算：男性30周岁，50万保额，附加轻症（默认30年缴费期），保到70岁，每年3845元；保终身，每年6095元。
力哥点评：
康乐一生也是今年的网红重疾险，从价格上看，只比康惠保贵了一点，但保障力度比康惠保更强。因为轻症可以赔付3次，也可以添加保费豁免权益，也就是大人给孩子投保，如果父母无法继续缴纳保费，孩子的保险也不会因此而中断。
唯一的问题是，根据保监会规定，保险公司只有在有线下物理门店的省区才能展业，所以理论上说，康乐一生只能在广东销售。
但这其实是前互联网时代，为了便于地域监管而做出的规定，现在已严重落后于市场发展速度，实际上互联网保险早就打破了地域限制。
也就是说，保险公司明面上写的是只能承保广东，实际上，私底下也能承保其他地区，需要理赔时，一视同仁，并不会存在你不在我的投保地区，所以拒绝理赔的情况。
退一万步说，真遇到无良保险公司就是以此理由拒赔，放心，中国司法实践告诉我们，只要其他理赔条件都符合，保险公司只是以所在地不符为由拒赔的，法院一般都会认定不成立，保险公司败诉。你当初没有因为所在地不符而拒保，现在就不能以此理由拒赔。
当然，你如果打保险公司官方客服电话，小姐姐肯定会说只能广东投保，因为电话都是录音的，保监会能听到的。
之前力哥就遇到过这种情况，我说可以买，但打电话去问客服说不能买，再跑力哥这里来反复问，既不想放弃贪便宜的机会，又怕自己被坑，也是醉了。
所以如果你实在不放心，那就别买了。别再来问力哥了，反正力哥说了你也不信。
产品名称：弘康人寿”健康一生”A+B
投保地区：北京、河南、江苏、上海
投保职业：1-4类
投保年龄：出生满30天-55周岁
保障期限：70岁、85岁或终身
健康告知：13条
保障范围：重疾50种，轻症15种
赔付次数：重疾1次，轻症2次
非标体处理意见：可智能核保
保费试算：男性30周岁，50万保额，附加轻症（默认30年缴费期），保到70岁，每年3945元；保终身，每年6170元。
力哥点评：
力哥前年给我自己和力嫂买的重疾险，就是这款弘康健康一生，当时是全市场性价比最高的重疾险，时隔一年半，现在看起来，性价比依然很高。
虽然价格比康惠保和康乐一生贵一点，但最大的优点是可以线上智能核保，也就是你身体有一些不完全符合健康告知的小毛小病，可在公司官方平台先进行智能核保，简单快捷。
相对而言，如果是不符合投保要求的非标体，想买康惠保和康乐一生就只能去找保险公司申请线下核保，相对麻烦点，成功率也更低。
弘康的投保地区也和复星一样，相对比较少，其他地区能不能投保，参照上面说的。
产品名称：弘康人寿”哆啦A保”
保障期限：终身
健康告知：12条
保障范围：重疾105种，轻症55种
赔付次数：重疾3次，轻症2次
身故责任：18岁前赔付所缴保费，18岁后赔付保额
保费试算：男性30周岁，50万保额，附加轻症（默认30年缴费期），保终身，每年8600元。
你可以把哆啦A保简单理解为健康一生的全面升级版。
重疾从50种大幅提高到了105种，轻症从15种大幅提高到了55种，不管轻症还是重疾，理赔次数都有了明显增加。
这款保险还有一个优点，就是被保人如果因所承包的重疾之外的原因去世，也能赔付同等保额的寿险，可以部分替代高额意外险的保障。
保障全方位提升了，代价是保费要多掏40%。
要不要多掏这点钱，还得因人而异。
对于富裕型家庭来说，如果想让保障更全面更完整，在同类产品中，哆啦A保的性价比无疑是最高的。
但如果你是价格敏感型的经济型家庭，一年8000多的保费还是有点压力的，也可以选择其他价格更低的重疾险。毕竟重疾是最刚的刚需，而寿险不一定。
产品名称：国华人寿”紫霞保”
投保地区：北京、天津、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、安徽、山东、河南、湖北、湖南、广东、重庆、四川
投保年龄：出生满28天-50周岁的女性
等待期：90天
健康告知：7条
最高保额：重疾50万，轻症15万（重疾保额的30%），7种女性特定高发重疾额外15万（重疾保额的30%）
保障范围：重疾100种，轻症50种
身故责任：赔付所交保费
非标体处理意见：一律拒保
保费试算：女性30周岁，50万保额，附加轻症（默认30年缴费期），保终身，每年6074元。
这款重疾险是最近新出的女性专属重疾险，只有女性可以购买。
相当于在保费和康惠保、康乐一生差不多的情况下，额外赠送给了女性一个特殊福利。
那就是如果得了7种女性专属高发重疾（乳腺癌、子宫颈癌、子宫癌、阴道癌、卵巢癌、输卵管癌、系统性红斑狼疮并发肾功能损害），可以额外获得30%的重疾保额。
说句良心话，真的蛮实用的。大家可以回想一下自己身边的女性亲友，尤其是50岁以上的阿姨大妈们，这些年得这些女性癌症的情况，真的蛮多的，我身边就有几个……
也就是说，如果不幸中招这7种重疾，最多可以额外拿到15万重疾赔偿。
对成年女性来说，这款保险就特别有吸引力了，而且健康告知也相对最宽松，性价比甚至高于康惠保。
产品名称：微医保·重疾险
投保地区：全国
投保职业：无特别要求
投保年龄：出生满30天-65周岁
最高续保年龄：100岁
健康告知：4条
最高保额：重疾50万
保障范围：重疾100种
赔付次数：1次
保费试算：男性30周岁，50万保额，首年保费590元。
继微信推出的第一款爆红保险产品：微医保·医疗险之后，又推出了这款微医保·重疾险，说起来价格同样低得吓死人。
同样男性30岁，50万保额，人家一年要交好几千，你一年才交590元。
微信难道是天使吗？
当然不是。
这款网红保险实际上只有重疾险之名，而无重疾险之实。
从理赔条件上看，重疾险是提前赔付，可以投保多份，重复理赔，医疗险是实报实销，多买浪费。
但提前赔付并不是重疾险相比医疗险最大的优点。
最大的优点实际上在于：重疾险在你买下那一刻，就锁定了今后所有风险，而医疗险一年买一次，没人敢保证明天会怎样。
一方面，医疗险有停售风险，真到你年纪大了，患病风险大幅提高，最需要保险护航的时候，说不定人家不卖了，到时哭死的心都有……
当然，保险公司也知道大家有这顾虑，所以各种承诺永不停售，永不拒保，但没有任何一家敢保证未来30年、50年、80年……保费永远不上调的。
因为医疗险价格未来可以不断上浮，等涨到你完全承受不了的时候，对，你是可续保，但性价比太低，会迫使你放弃续保，也是白搭。
而这款一年期的重疾险，我说的这些医疗险的缺点，一个不落。
所以力哥觉得吧，这款微医保·重疾险和之前推出的微医保·医疗险一样，性价比确实也很高，但也只是年轻人在囊中羞涩时的权宜之计，而非长久之计。
对年轻人来说，想要只花几百元买到一款能提前给付50万元的重疾险，微医保·重疾险的确是不错的选择，但等到自己经济条件宽裕一点以后，特别是有了家室以后，那就要尽快换成长期的重疾险。
当然，如果你之前已经买了微医保·医疗险，也可以再配上这款微医保·重疾险，对年轻人来说，一年保费也就大几百，和上面推荐的那些动不动一年好几千保费的正经靠谱重疾险相比，还是便宜很多的。
对了，和其他所有保险都不一样，大概是为了尽可能推广小程序应用，腾讯家卖的保险，统统不能用常规的二维码或网站链接来导航，必须得在微信小程序”微保”里买，所以力哥这里就没办法放二维码，只能跟着改放小程序，点这个小程序进去就能买。
2
少儿重疾险
产品名称：安邦和谐健康”慧馨安”2018Plus
投保地区：北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西
投保年龄：出生满28天-17周岁
保障期限：20年、25年、30年
健康告知：6条
最高保额：重疾80万，轻症24万（重疾保额的30%），8种少儿特定重疾保额翻倍
保障范围：重疾50种，轻症35种
身故责任：返还所交保费
保费试算：男性50万保额（缴费期默认为20年、保障期默认为30年），2岁/5岁/8岁，每年保费480元/430元/450元，再附加轻疾险，每年保费分别是585元/540元/580元。
力哥点评：见”大黄蜂”
产品名称：安邦和谐健康”大黄蜂”2018PLUS
最高保额：重疾80万，轻症24万（重疾保额的30%），45种特定重疾额外医疗险300万
保障范围：重疾60种，轻症30种，45种特定重疾额外医疗险，有社保100%报销，无社保70%报销，零免赔额
保费试算：男性50万保额，附加轻症（缴费期默认为20年、保障期默认为30年），2岁/5岁/8岁，每年保费390元/430元/510元，再附加100万医疗险，每年保费分别是861元/957元/1133元。
这两款保险今年2月力哥就专门介绍过，的确是市场上最良心的少儿重疾险，都出自安邦和谐健康保险。
只不过当时老款的慧馨安和大黄蜂现在不卖了，或者说，两款保险都升级了。
现在的慧馨安和大黄蜂，比老本要贵一点，但保障也更全面了。
尽管价格贵了点，但3个月过去了，全市场依然没有任何一个能超越他俩的竞品，慧馨安和大黄蜂还是能并称少儿重疾险之王。
那到底选哪个呢？
慧馨安相对优点有二。
一是除50种重疾外，还有8种少儿高发的特定重疾（如白血病、重症手足口病、疾病如持续高烧不退或意外导致的智力残障等）会给予双倍赔偿，最高赔160万，定位更精准，保障力度更大，追求高保额的优选。
二是慧馨安健康告知更少，在部分重疾的理赔条件上更宽松些。
大黄蜂相对优点也有二。
一是重疾多10种。
二是附加了最高300万元的特定重疾医疗险。
这个附加险种有两个好处，一是普通重疾险，虽然提前给付，但这钱还是得拿去给孩子看病，但附加了特定重疾医疗后，如果罹患的是其中的重疾，就可以100%报销，重疾赔的80万可以自由支配，无论父母还是孩子，选择余地都会大很多。
二是重疾险的特点是保费确定，但保额不高，医疗险的特点是保额很高，但未来的保费以及能否续保都是问号，而这款特定重疾医疗险则同时做到了保费不高，保额很高，而且可以保证20-30年续保且保费不增加，最大限度规避未来医疗费用上涨，重疾保额不够带来的风险。
当然，虽说保费不算贵，但和少儿重疾险本身的低廉保费相比，附加特定重疾医疗险后，保费还是上去一大截，力哥文中试算的还是100万保额，如果按最高300万保额计算，每年保费还要多交个三四百，所以更适合经济相对宽裕的家庭为孩子购买。
还有一点要注意，大黄蜂的定价规则是随孩子年龄增长，保费不断增长，而慧馨安比较特别，是以5-6周岁孩子的保费最低，低于5周岁，年龄越小保费越高；高于6周岁，年龄越大保费越高。所以如果你家孩子现在正好是5-7周岁，那买慧馨安会明显更划算。
由于增加了费用比较高的特定重疾医疗险，为了让大黄蜂看起来更具吸引力，在基础重疾险保障方面，大黄蜂的整体费率略优于慧馨安。尤其对0-4岁的孩子来说，更是如此。
我家小小力现在2岁多，上个月，我就是按上面试算的50万保额，附加轻症，缴费期20年，保障30年，再附加100万医疗险，每年保费861元。
我觉得未来很长时间，市场都很难出现比这两款保险性价比更高的少儿医疗险了。
要特别提醒的是，大黄蜂的附加特定重疾医疗险不能完全取代一般的医疗险，如果因为其他疾病或意外住院的话，这款保险是不能报销的，所以最好给孩子再配置一款少儿住院险。
至于门诊险，我觉得反而是鸡肋，可买可不买。谁家孩子没个感冒发烧扁桃腺发炎的？看一次病能花几个钱？不至于把你家看穷了，保险关键要保大风险。
3
人寿保险
产品名称：复星保德信”金钟罩”
投保地区：在上海、北京、山东、江苏设有分支机构，销售区域为全国
投保年龄：18周岁-50周岁
保障期限：30年，或保到60岁、65岁、70岁
健康告知：5条
最高保额：250万
保费试算：30岁男性，100万保额，保至60岁，分30年缴清，每年保费2060元
人身保险中，重疾险是相对最复杂的一种，牵涉到重症种类多少、是否保费豁免、是否附加轻症、投保职业限制、投保地区限制、有无身故责任，还有附加的特定重疾种类和特定医疗险……
相比而言，寿险是相对最简单的一种。投保限制没那么多，理赔要求也是简单粗暴：被保险人死亡。
所以选择寿险也比较容易，一看同等条件下，哪家保费更便宜，二看保费差不多的情况下，哪家的投保条件更宽松。
在众多消费型寿险中，金钟罩是综合性价比相对最高的一款。不但保费便宜，而且最高保额能达到250万。最关键的是，有乙肝、甲亢、甲减，同样可以投保。
产品名称：华贵人寿”擎天柱”
保障期限：10年、20年、30年，或保到60岁、70岁
最高保额：200万
保费试算：30岁男性，100万保额，保至60岁，分30年缴清，每年保费2090元
2017版本的最划算消费型保险全名单中，力哥就推荐了这款擎天柱，除了保费便宜，相比其他几款同样性价比很高的竞品，擎天柱最大的优势是可以线上智能核保，对那些身体有各种小毛小病的人，比较友好。
产品名称：中信保诚”唐僧保”（标准版）
保障期限：20年、30年，或保到60岁、70岁
健康告知：3条
最高保额：100万
非标体处理意见：可联系客服
保费试算：30岁男性，100万保额，保至60岁，分30年缴清，非吸烟体，每年保费2010元
如果说金钟罩和擎天柱的特点都是对非标体比较友好的话，那唐僧宝无疑是对标准体最友好的。
区别于其他寿险，唐僧宝对吸烟体和非吸烟体有完全不同的保费标准，吸烟体的保费……啧啧啧……看都不要看了。而像力哥这样的非吸烟体，保费就相当亮眼，比金钟罩还便宜！
所以如果你平时不抽烟的话，唐僧保无疑是首选。
长期抽烟的人，健康状况普遍不如不抽烟的人，平均寿命也要明显低一截。
但总有一些烟民会反驳，说你看XXX，天天一包烟，一样活到八九十岁，别说那么邪乎。
这就像只有小学学历整天打麻将的屌丝父母也能养出一个考上”双一流”的大学生一样。你跟他讲概率，他跟你讲运气，你跟他数据，他跟你讲个例。反正你永远叫不醒一个装睡的人。
保险公司和博彩公司是世界上唯二最精明的公司，从不拿钱开玩笑，保险公司敢这样定价，就足以证明，长期吸烟的人，就是不容易长寿。
顺便说一句很不要脸的话，力哥平时不但不抽烟，酒也很少喝，所以未婚女青年们找未来的老公，拿力哥做标准，一般不会差到哪里去。
啪~哪来的臭鸡蛋！？
产品名称：瑞泰人寿”瑞和”定期寿险
投保地区：在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有分支机构。本产品的销售区域为全国。
投保年龄：18周岁-55周岁
保障期限：保到60岁、66岁、70岁、77岁、80岁、88岁
最高保额：150万
保费试算：30岁男性，100万保额，保至60岁，分20年缴清，每年保费2900元
瑞和也是老牌经典高性价比的寿险，不过缺点是最多只能分20年缴清，所以分摊到每年的保费支出会多些。
瑞和的健康告知同样比较宽松，乙肝大小三阳、乙肝病毒、乳腺增生，甲状腺结节等都可以投保。免责条款也是所有寿险中最少的，甚至连酒驾身故也能赔付。
还有，瑞和的投保年龄放宽到了55岁，这是市面上其他寿险很少见的。
最后再说一句，寿险保额理论上应该至少覆盖你们家庭尚未还清的所有负债（主要是房贷）余额，而保障对象应该是家庭主要经济支柱（大部分情况下是男性）。
考虑到现在很多城市房价已经远超100万，如果你身上背负的房贷就有三五百万，真的应该给自己配置更高额的寿险保额，寿险保额可以重叠，上面这几款全市场性价比最高的寿险，加起来最高保额有700万，一般中产家庭肯定够了。
你可能会说，力哥，买那么高保额的寿险，保费压力也很大啊，hold不住怎么破？
那就把保障期限缩短。
2015年我家宝宝出世前，我给自己买了300万的高额寿险，但只保到50岁，因为到我50岁，房贷都还清了，孩子也出息了，万一我提早去见耶稣了，也不会在经济上对家庭造成多大的冲击。
我经常遇到粉丝要我推荐终身型的重疾险和寿险，仿佛只有把一辈子都保住了，心理才踏实，尤其是女性，这内心是多缺乏安全感呢~
对于重疾险，能保终身当然好，但现在市面上的成人重疾险最高保额一般只有50万，这点钱不可能保你一辈子看病高枕无忧的。
对于寿险，更是完全没有保终身的必要，如果你还对寿险有着一定要保终身的执念，那只能说，你还没理解保险的真谛。
最后再说一遍，不要给孩子买寿险！
4
大额医疗险
产品名称：众安”尊享e生”旗舰版（Plus）
最高保额：600万
免赔额：1万，癌症免赔额为0
投保年龄：14-80岁
等待期：30天
保障期限：1年
保障范围：提供医院就诊医疗费用垫付服务，不限社保内用药和自费药，提供就医绿色通道服务，提供6000元法律援助保障，家人投保可共享免赔额
承诺续保年龄：80周岁
续保条件：不因历史理赔单独加费或拒保，续保无需审核，无需健康告知
保费试算：30岁，有社保的情况下，当年保费306元
想当年，众安破天荒推出”百万医疗险”概念时，真的在社会上引起了很大反响，在保险业内也引起了很大争议——因为真的太便宜了，要把同行逼得没饭吃了，于是同样开始各种黑……
但今天的消费者真是生活在一个很幸福的时代，中国的互联网经济就是用烧钱的方式各种颠覆，消费者总是能得实惠。
每当我们以为在一个细分市场中，终于有一个巨头通过长期烧钱，总算是基本垄断了市场，接下去要开始拔羊毛的时候，又一个巨头高调入场，继续烧钱，于是消费者继续占便宜……
尊享e生横空出世，成为网红保险后，其他保险公司也没闲着，一大溜”百万医疗险”接连出现。
所以你才看到，今天市场上的尊享e生，不但变成了”旗舰版”，还加了”Plus”，说明是针对同行步步紧逼，不断改良升级后的产物。
眼下的尊享e生，不但保费便宜，而且癌症没有免赔额。另外还提供就医绿色通道服务和6000元法律援助保障。
总体上看，作为百万医疗险的始作俑者，今天的尊享e生依然是保障最周全，性价比最高的一款，没有什么特殊情况的话，强烈推荐这款。
产品名称：平安”e生保”plus
最高保额：300万，恶性肿瘤600万
免赔额：1万
投保职业：除高危职业
投保年龄：0-60岁
保障范围：可智能核保，不限社保内用药和自费药，提供就医绿色通道服务
承诺续保年龄：99周岁
续保条件：不会因为被保险人的健康状况变化或使用保险的情况而拒绝续保，不会单独调整被保险人的保费
保费试算：30岁，有社保的情况下，当年保费335元。
平安e生保的保障服务还没尊享e生多（比如没有癌症0免赔额），但保费却比尊享e生更贵，理由何在？
说白了，无非就是因为平安这块保险牌子的知名度，全国最高，品牌溢价高，导致平安家的服务虽然很好，但产品就是比其他家的贵一点。
那为啥力哥还要推荐e生保呢？
一是因为它的健康告知比尊享e生宽松点，所以如果身体状况不是很好，被尊享e生拒了，那就只能试试e生保了。
二是总有些人迷信大品牌大公司，总觉得那些不怎么出名的小保险公司不靠谱，这种心态，力哥讲解再多中国的保险法、中国的保监会和中国保险业态相关知识，也很难改变。那就不要犹豫，多掏点钱选平安的好了。
产品名称：微医保·医疗险
最高保额：300万，重疾医疗600万
免赔额：1万，重疾免赔额为0
保障范围：提供住院押金垫付服务，不限社保内用药和自费药
承诺续保年龄：100周岁
保费试算：30岁，有社保的情况下，当年保费276元。
单从价格上看，微医保·医疗险的保费比尊享e生还要便宜一点，所以性价比超级高。
不过微医保有一个隐忧，就是腾讯家的保险和其他产品一样，为了把用户体验做到极致，就会对健康告知比较宽松。
一直以来，每次力哥写保险文章，说到各种高性价比保险都对投保人健康状况有严格要求，就会有许多身上有些像甲状腺结节之类小毛小病的非标体人群各种抗议吐槽，认为人吃五谷杂粮，怎么可能身上一点毛病没有？按照保险公司那么严格的要求，中国就没多少人可以投保了！
腾讯抓住这一关键用户痛点，所以微医保相对宽松的投保要求，就会让用户感受到丝丝暖流入心头……
但问题是，力哥介绍的高性价比保险都有一个抬头，叫”最划算”。
要保费低廉，让用户觉得超预算，保险公司还有得赚，就得控制出险率，那就肯定要对投保人群的健康状况进行筛选。
如果标准体和非标体都能投保，保费还一视同仁，实际上就是风险更高的非标准体贪到了标准体的便宜，非标准体爽了，但对标准体不公平，长期看，就会形成劣币（更容易生病的非标体）驱逐良币（不容易生病的标准体）的恶性循环，所以像尊享e生那样的产品设计没毛病。
而微医保·医疗险又要把价格打到全市场最低，又要讨好非标体用户，中短期看，的确超有吸引力，但长期看，未来保费大幅上涨或停售的概率就会很高。因为投保的非标体多了，未来出险概率高了，保费入不敷出，就只能涨价一点了。
尊享e生承诺续保到80岁，平安e生保承诺到99岁，微医保·医疗险更是承诺到100岁，但力哥觉得，以这几款保险现在的定价，如果你从30岁开始投保，一路续保，持续50年或70年，醒一醒，不存在的。
其中最早会出现大幅涨价或其他情况的，八成就是微医保·医疗险了。
虽然医疗险很难代替重疾险，更多是提供中短期的保障，但如果你还是希望这个保障期限能尽可能长一点，那我还是更推荐每年多掏30来块钱，选择尊享e生。
如果你是高度价格敏感者，并且只求保住短期健康风险，以后肯定要转靠重疾险提供更全面的保障，那这款微医保·医疗险是个很不错的选择。
5
小额医疗险
产品名称：天安成人住院”万元护”2018版
最高保额：2万/5万
免赔额：0
投保年龄：18岁-50岁
等待期：疾病等待90天，意外无等待期
保障范围：以有社保身份就诊并结算的，按90%报销比例进行赔付；未以社保身份就诊并结算的，按70%的报销比例进行赔付。自费药按60%比例给付
承诺续保年龄：50岁
续保条件：需进行续保审核
保费试算：30岁，有社保，2万保额，当年保费200元。
产品：大地少儿住院险
最高保额：1万/2万/5万
投保年龄：30天-17周岁
等待期：疾病等待30天，意外无等待期
保障范围：疾病和意外住院，社保范围内报销比例为90%，自费药报销比例为60%，意外身故伤残保额1万
承诺续保年龄：17岁
保费试算：有社保，1万保额，保费100元；2万保额，保费160元；5万保额，保费215元。
产品名称：国寿父母住院医疗险
免赔额：每次免赔额1000元
投保年龄：51岁-70周岁
保障范围：意外身故/伤残赔付1万，住院医疗最高赔付1万/2万/5万，仅限社保用药，有社保报销80%，无社保报销60%
承诺续保年龄：70岁
保费试算：有社保，1万保额，51-60岁，保费338元；61-70岁，保费455元。
上面说的网红百万医疗险，都有一个软肋——有1万元免赔额。所以就需要有再买一个辅助性的医疗险相配合，保额不用高，1-2万足矣，但必须0免赔额，这样有些去掉社保报销部分后，自己只需要掏大几千或小两万的住院治疗费用，也能得到兜底。
上面推荐的三款医疗险，分别针对成人、孩子和老人，是目前力哥发现市场上同类产品中性价比最高的。
其中老人的住院医疗险，保险比例最低，自费药不能报销，每次还有1000元的免赔额，价格还最贵，但其实已经是这三款保险中性价比最高的了。
值得一提的是，从这类保险的理赔条件上能明显看到，有社保和没社保差异明显，所以配置保险的顺序一定是先社保，后商保。千万不要傻乎乎地说，社保不划算不要了，我自己把钱省下来买商业保险。
6
防癌险
产品名称：安邦”和谐延年”老年防癌险
最高保额：30万
投保年龄：40岁-65岁
保障范围：恶性肿瘤（癌症）最高赔付30万（但46-50周岁最高只可投保20万元，51-65周岁最高只可投保10万元），轻症（如原位癌）赔付重疾保额的10%，轻症癌症赔付后仍可续保
承诺续保年龄：85岁
保费试算：60周岁男性，10万保额，保费870元；同等情况女性，保费610元
人老了，生病住院的概率就会几何级上升，保险公司不会做亏本生意，所以市场上针对老年人的健康险，本身就比较少，而且要么价格死贵，要么保额很低。
虽然癌症的发病率同样会随年龄增长而不断提高，但提高速度远不如心脏病、高血压这些常规疾病来得快，所以针对50岁以上中老年人的防癌险，价格就不像一般重疾险或医疗险涨得那么夸张，性价比就显得特别高。
具体来说，防癌险同样分为两类，和一般重疾险一样的提前给付型，以及和一般医疗险一样的实报实销型。
这款和谐延年就属于提前给付型防癌险中性价比特别高的，但是要注意的是，它和微医保·重疾险一样，一年买一次，所以未来有停售或涨价风险。
力哥个人觉得吧，确诊即给付所有保额的保险，最大的优点在于给患者以选择权，你可以选择把拿到的保费全部用来治病，也可以选择放弃治疗，把钱花在能在自己生命最后一段时光中，让自己获得最大限度生命满足感的事情上，比如周游世界，又或者把钱留给孩子，作为未来的教育基金……
而对老人来说，有这样的选择权当然还是很棒的，只不过可能不像年轻人，还有很多未完成的心愿，还有很多背负的责任，需要靠钱来解决。老人最希望的，可能还是把病看好，能继续活下去吧……
如果同样的保费，报销型的保额有200万，完全足够老人治疗癌症，但给付型的保额只有10万，不足以让老人接受最佳的癌症治疗手段，所以可能选择报销型防癌险的性价比会更高。
好在这款给付型老年防癌险的保费也不算很贵，对于经济条件尚可的家庭来说，也可以买来作为报销型老年防癌险的补充。
产品：德华安顾老年防癌险
最高保额：10万
投保年龄：45岁-75岁
保障期限：10年/20年
保障范围：恶性肿瘤（癌症）一经确证，赔付10万
续保条件：无续保条件，可确定获得长期保障
保费试算：60岁男性，10万保额，交20年保20年，年交保费2681元；同等条件下，女性1765元
上面那款和谐延年只能一年买一次，未来有停售或涨价风险。如果你不想面临这种风险，一次性就把未来20年可能罹患癌症的保障全部搞定，那这款保险无疑性价比非常高。
只不过为了避免未来20年出现产品停售或大幅涨价的风险，你现在就要多掏点钱。
同样的保额，同样的年龄，德华安顾的保费是和谐延年的3倍。
男性从60岁保到80岁，累计交的保费就要5万多块，而保额只有10万，保险杠杆连2倍都没达到，乍一看好像很亏。
但你要知道，一个男人，在这20年时间里，罹患癌症的概率是相当大的，甚至可能超过50%。
如果很不幸，你刚投保两三年就CA中招，那实际保险杠杆还是能高达十几倍。
产品名称：安心”安享一生”防癌医疗险
最高保额：200万
投保年龄：28天-70岁
保障范围：恶性肿瘤（癌症）经社保报销过后的100%报销，未经社保报销过的50%报销，原位癌可续保
承诺续保年龄：105岁
续保条件：不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率
保费试算：60周岁，保费471元
这款是类似医疗险的实报实销的老年防癌险，所以保额高达200万。
说实话，老年人罹患癌症的概率那么高，保险公司还敢开出那么高的保额，足以证明，现在市场上主流的600万保额的医疗险全是噱头，在现有的医疗手段和相关治疗费用体系下，还有社保帮忙，保险公司赔上全部200万保额的概率极低。
顺水人情，谁不会做。
但即使如此，有那么高的保额在，还是有100%报销，至少吃了颗定心丸。
只不过和百万医疗险一样，这款保险未来哪一天会停保或提高续保保费，没人知道。
这款安享一生虽说可以全年龄段投保，但其他年龄段投保的性价比一般，还是最适合老人投保。
和下面要介绍的老顽童放在一起对比能发现，没社保的情况下，买安享一生更划算。
产品：华海”老顽童”防癌医疗险
投保年龄：46岁-70岁
保障范围：恶性肿瘤（癌症）经社保报销过的100%报销，未经社保报销过的60%报销。原位癌可续保，可垫付医疗费用
保费试算：60岁，有社保，保费426元，无社保，保费856元
老顽童无疑是现在市场上的老年防癌险性价比之王，没的说了，居然还提供医疗费用垫付功能，太牛逼了。
虽说不知道未来会怎样，但毕竟眼下保费超便宜，只要家里还有老人没满70岁的，身上没有其他重疾险或百万医疗险护航的，力哥都强烈推荐买！
买保险就是和保险公司对赌运气，只要在这款保险没有停售或大幅涨价之前，你家的老人不幸中招CA，从买保险的角度看，你就”赚”大了。
当然，对于没社保的老人，老顽童显得不太友好，保费直接翻倍，还是选安享一生更合适。
这也再次证明，有社保多重要，哪怕只是上个农村的新农合，也算有社保。
经常有农村子弟问力哥，我爸妈要退休了，但之前都没交过社保，现在要不要补交？
只要家里没有穷到快揭不开锅的地步，我一般都会强烈建议补交。
7
意外险
产品名称：上海人寿”大金刚”全年综合意外险（尊享款）
投保地区：全国
投保职业：1-3类
投保年龄：18-65岁
保障范围：意外身故或全残赔付50万，意外伤害医疗5万（免赔额100元），网约车意外身故/伤残20万，公路公共交通意外身故/伤残20万，水运公共交通意外身故/伤残，轨道交通意外身故/伤残20万，航空意外身故/伤残20万，私家车意外身故/伤残20万
意外住院津贴：250元/天（单次不超过90天，累计不超过180天）
保费试算：统一价160元
意外险是所有人身保险中价格最低的，所以很适合囊中羞涩的年轻人，同时意外险不像重疾险和寿险，在65岁以前，保费不会随年龄增长，所以也非常适合中老年人。
力哥比较了市场上许多意外险，这款大金刚可以说是综合意外险的性价比之王。它的意外身故、意外伤害医疗和意外住院津贴的保额都达到了普通意外险的最高水平，而保费却相当低廉。如果没有什么特殊情况，想要获得比较完整的意外险保障，买这款就对了。
产品名称：人保公共交通工具意外险
投保年龄：30天-70岁
保障期限：7天-1年
保障范围：民航班机意外身故/全残赔付100万/200万，列车、轮船意外身故/全残赔付25万/50万，公共汽车、班车意外身故/全残赔付10万/20万，节假日民航班机意外身故赔付50万元，节假日列车、轮船意外身故赔付20万元，节假日公共汽车、班车意外身故赔付10万元
意外住院津贴：无
保费试算：一年期基础计划90元，尊享计划110元
相比于私家车出行的风险，乘坐公共交通出行的风险要低得多，所以单纯投保公共交通意外险，就要比投保综合意外险的保费低得多，如果两者保费相差不大，则公共交通意外险的保额能大幅提高，尤其是航空意外事故，最高能赔付200万，所以如果单纯比较性价比，这款不如大金刚，但如果你是空中飞人，经常需要乘坐飞机出行，那这款保险就很合适了。
产品名称：国寿父母综合意外险
投保年龄：66-85岁
保障范围：意外身故/伤残赔付5万/10万/20万，意外医疗最高赔付5000/1万/1.5万，单次100元免赔额，90%报销，限社保范围内
意外住院津贴：50元/天或80元/天（单次不超过30天，累计不超过90天）
保费试算：意外身故伤残5万，意外医疗5000元，意外住院津贴50元/天，66岁-75岁保费85元，76-80岁保费170元，81-85岁保费255元
如果说性价比最高的意外险有什么限制，那就是高危职业和高龄老人一般都不能投保。这款保险就正好解决了高龄老人投保意外险的难题。
产品名称：平安”小顽童”少儿意外险
投保年龄：30天-17岁
保障范围：意外身故/伤残赔付20万/30万/50万，意外医疗最高1万/2万/2万（含门诊），无免赔，不限社保范围，100%报销
保费试算：基础版（20万/1万）60元，经典版（30万/2万）90元，尊贵版（50万/2万）150元
要说最容易出意外的人群，除了骨质疏松，老眼昏花，反应迟钝的老人，就属顽皮好动的孩子了，所以给孩子买意外险也特别重要。
要注意的是，这款意外险和上面介绍过的百万医疗险和少儿住院险并不能互相代替。百万医疗险有1万元免赔额，而少儿住院险虽然也保意外住院治疗，但不保意外门诊治疗，有些孩子磕了碰了破了，需要缝针敷药啥的，但还不至于要住院，就需要这种少儿意外险来兜底了。
我建议就买基础版，有1万元的意外医疗保障就可以了。孩子发生意外，如果1万元还看不好，那八成就得住院了。
产品名称：人保”奋斗无忧”意外险
投保年龄：28天-65岁
保障范围：意外身故或全残赔付10万/20/30万/50万，意外伤害医疗赔付1万/2万/3万/5万（免赔额100元后100%报销）
意外住院津贴：50元/100元/150元/250元/天
保费试算：10-59岁，基础版保费60元，经典版保费120元，尊贵版保费180元，豪华版保费300元
同样是意外身故50万，意外医疗5万，意外住院津贴250元/天，大金刚还加了很多交通意外赔付，保费才160元，但这款奋斗无忧却要300元，你说坑不坑？
一点不坑。
如果是1-3类职业，那买大金刚就行了，但如果是4类职业，大金刚不保，但你的意外伤害危险系数却更高，更需要意外险，怎么破？
那就买奋斗无忧咯。
在保险学中，由于不同职业面对的风险不同，所以风险由低到高，分成了6类，像力哥这种天天坐在电脑前码字的文字工作者，就属于1类职业，但以前力哥是记者，需要经常外出采访，风险就高一点，算2类。
1-3类职业，相对风险都很低，投保无限制。
但4-6类职业的风险就比较高了，很少有保险愿意承保5-6类职业，也就是警察、消防员、高空室外作业人员、采矿工人、石油管道清洁工这些一听名字就知道风险系数比较高的职业。有些保险虽然也愿意承保，但保费相当贵，50万保额的意外险，保费动辄上千元。
4类职业比较尴尬，像内河渔业、港口作业、钻井业、玻璃制造业、木匠，就属于风险比普通人高一点，但不至于高太多的情况，很多最划算的意外险也不保。
这款意外险，就正好解决这些4类职业人群的意外险投保需求。
8
旅游意外险
旅游意外险有非常特殊的使用场景，只有在需要的时候才会购买。这篇保险名单希望大家都能收藏，等今后需要去相关目的地旅行时，可以拿来用。
力哥下面所列的旅游意外险，都是各目标旅游区域目前市场上性价比最高的旅游意外险，因为同质化程度很高，我就不一一展开点评了。
值得一提的是，最近平安财险遭遇了严重的公关危机。
网友”奶粉真好吃”在微博上爆料，父母在伊朗旅行时遭遇车祸，母亲不幸离世，父亲重伤急需救援，出发前，父母购买了平安的境外旅行意外险，合同里明确包含了”紧急救援和遗体运送”的服务，然而女儿却在与平安的沟通中，被不断甩锅，对方反复要求先提供现医院主治医生的转院建议书和父亲的病历，以及母亲的死亡证明和当地警方报告。
可这些只有人在伊朗当地才能搞定啊，你要身在国内的女儿怎么弄到这些东西？
弄不到，就冷处理，不管不问了，虽然用词和态度依然很好……
可问题在于，之所以要买境外旅行意外险，看中的不就是身在异国他乡，人身地不熟，身边还没有其他亲人的情况下，保险公司能暂时起到守护神的功能吗？
平安的处理的确有问题，但这不是道歉认错就能解决的。
因为平安是中国的保险公司，并不是美亚那种全球性的保险公司，所以在境外意外险服务上，很难达到海外成熟保险公司的服务水平和服务半径，尤其是伊朗这种冷门国家，更不可能花费大量成本去铺设基础网络，一定是扔一笔钱给欧乐救援这种三方公司来搞定的。
所以境外旅行意外险的软肋，不仅仅是平安一家的，你买其他中资保险公司的境外旅行意外险，也会遇到一样的问题。
在一篇声讨平安的文章下面，我在评论栏里看到，有个应该是平安公司的员工写了一句话，大意是虽然这件事的处理上，平安做的不够好，但如果其他保险公司遇到，恐怕会做得更糟。
然后这段留言就被人民群众狂怼……
不过实事求是说，在旅行意外险方面，平安的确已经是中资保险公司里做得很不错的，如果自由行游客在伊朗这种国家遭遇到严重车祸这种事，给太保、国寿摊上了，很可能处理得真不比平安好多少……
平安最牛逼的地方，是国内的服务网络非常齐全，无可挑剔，出了国，就成傻X孙子了。所以要买平安财险推出的旅行意外险，就买内地和香港的，这才是平安轻车熟路的势力范围，能第一时间给客户提供紧急救助。
而海外的旅行意外险，还是术业有专攻，交给海外成熟的财险公司吧。
我这里挑选的中国台湾地区、亚洲、美澳非的旅行意外险，都是美国美亚财险的，在全球紧急救援服务上，美亚的确是做的最好的。
而欧洲的旅行意外险，我选的是德国安联保险，安联的专业性想必就不用我多介绍了，是力哥曾力推过的德国DAX30指数的成分股，德国乃至欧洲最大的保险公司。
最后再提醒一句，因为人生地不熟，每天在赶路，旅游时的风险比住家时的风险要大好多倍，买保险只是为了有备无患，但自己出门在外，提高警惕，尽可能避免潜在风险才是王道。尤其是玩浮潜之类的有一定危险性的游乐项目，千万不要看到阳光沙滩海浪贝壳，就脑子一热，把安全忘在脑后了！
产品名称：平安8毛境内出行保
投保年龄：0-70岁
保障期限：1-30天
保障范围：以豪华版为例，1、意外身故伤残50万； 2、意外医疗6万（0免赔，100%赔付，限社保内用药）；3、附加高风险运动意外身故伤残50万；4、意外住院津贴100元/天（每次最多90天，累计不超过180天）；5、急性病身故或全残5万；6、紧急医疗运送和送返20万；7、当地安葬、丧葬保险金1.2万；8、亲属前往处理后事/慰问探望0.6万；9、个人随身财产1万（每件或每套行李限额1000元，免赔500元）；10、第三者责任3万（每次免赔500元）
保费试算：豪华版7天60元
产品名称：平安畅游港澳旅行意外险
投保年龄：0-85岁
保障期限：1天-30天
保障范围/保费试算：保障太多太全太细致，不同版本差异还有点大，力哥写不过来了，自己戳下面的二维码进去看吧
产品名称：美亚宝岛台湾旅行意外险（台湾签证必备）
投保年龄：1-85岁
保障期限：15-60天
产品名称：美亚乐享亚洲旅行意外险
投保年龄：1-80岁
保障期限：4-14天
产品名称：美亚纵横美澳非旅行意外险
保障范围/保费试算：保障太多太全太细致，不同版本差异还有点大，力哥写不过来了，自己戳下面的二维码进去看吧。
产品名称：安联周游欧洲旅行意外险（申根签证必备）
投保年龄：0-90岁
9
家财险
产品名称：华安”万贯家财”家庭财产保险
投保年龄：18-80岁
保障范围：房屋主体及附属设备80万，室内装潢20万，每次事故免赔额3000元
房屋限制：1、仅限房屋所有人投保，仅限承保建筑物为钢混结构、房龄在30年以内的居民住宅；2、仅限城市住宅，农村集体产权、小产权房屋、工厂、商铺不在承保范围内
保费试算：每份10元，最多可买10份，即保费100元，最高可赔付价值为800万元的房产损失
这款家财险主要针对的是火灾、煤气罐爆炸等会对房屋结构造成严重破坏的重大灾害事故，如果你的房子本身价值不菲，还有高额房贷没有还清，为了规避这类发生概率极小，但一旦发生损失极大的财产风险，建议购买，反正一份也才10块钱。当然具体购买份数，还取决于你房屋本身的价值。
力哥洋洋洒洒的2018最划算消费型保险全名单终于看到头了，估计很多人眼睛都看花了吧，想要更方便快捷地找到你要的保险，请点击”阅读原文”，可以看到分门别类的产品清单，一目了然，你想要的都在里面哦~
最后，力哥为了写这篇文章，眼睛也快看花了，有良心的，给力哥打个赏，5毛不少，5块不多，哈哈~
力哥说理财
微信：lglicai
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